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    天津婚房装修公司 超2亿人已参与 网络互助“低投高保”不能

    来源:http://www.luancen.com 发布时间:2021-01-11 点击数: 178

      方便和经济,吸引了越来越多的人加入网络互助。有数据显示,参与这类互助计划的人数已超过2亿人次。如此高速的膨胀,风险会不会正在逼近呢?

      “最大的风险是没有精算,风险控制不足,你不知道未来会有多少人参加进来,其中又有多少人可能带病投保,这种逆向选择的比例会有多大。目前低风险人群占到绝大多数,这样是没有问题。但随着总量的增加,高风险的人群也会增加。当高风险人群达到某个临界点时,低风险人群就会被挤出这个,产生劣币良币的效应。因为这时赔付率会增加,交费也会随之上升。低风险人群会因此觉得与正规保险相比不划算,于是最后剩下的可能都是高风险人群。到了这个临界点,就无法支撑了。”王说。

      其实相互宝最新公布的情况正在缓慢地印证这种潜在的风险。一是最近相互宝申请赔付的案例数随着不断增加开始攀升;二是相互宝表示,截至目前,相互宝年龄结构年轻,重疾发生率低于平均水平。从看,重疾发生率不可能一直处于平均水平之下。相互宝如此,模式一样的也不可能有例外。

      工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授则提醒消费者:“网络互助计划没有法律保障,本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障,也比较方便,但如果碰到大额赔付,就可能要出麻烦。所以消费者不应对保障抱太高的期望值。如果想真正大病风险,还是要用保险的方法,用的方式不太可能,而且风险还不小。”

      如何规避网络互助可能的风险?王绪瑾认为,就目前看,互助计划在大病保障上作用有限,仅可以作为正规保险的一些小额保障补充。他认为首先要解决逆选择,即带病投保的问题;其次不能约定太高的赔付额,太高的话风险很大;再次要透明信息,明确告知对消费者的保障事宜。让参加者清楚对保障能做到什么程度,天津婚房装修公司哪些问题是解决不了的,以避免日后的争议。

      相比之下,王更为乐观。他认为网络互助是在摸着石头过河,但并不是摸过去就拉倒了,而是可以边过河边搭桥。因为每个参加的人都带来一份数据,这些数据积累起来就可以开展精算了,天津婚房装修公司天津婚房装修公司“比如说做了两年后发现风险越来越大,这个时候就需要做一些改变,因为有数据,可以按照风险分成群组,将高风险与低风险人群进行切割,高风险高收费,低风险低收费。要有精算,产品的设计会更科学化。如果不建立在科学的基础之上,只是一种满腔热情的互助,那是不行的”。他还认为数据最终会倒逼往前走,通过降低现有风险,可以避免走到临界点上。甚至如果风险控制得当,最终完全可以修成“”,成为保险市场上一支强有力的正规军。

      不过对于网络互助不断滚出的一个又一个与保障相关的流量“雪球”,也着保险纷纷联手大的互联网企业,比如泰康与腾讯,中国人保与阿里等正纷纷开展合作。“网络互助对保险也是一种倒逼,会促使保险经营模式向这方面靠拢,这样双方将逐渐在一个点上会师。”王预言。

      虽然并不是特别看好网络互助当下的作用,但王绪瑾也认为互联网互助计划有些经验值得借鉴和参考,可以帮助商业保险服务更有针对性。不过他特别提出,目前保险与互联网合作中,有一个情况值得高度重视,即有的为了获得互联网的流量优势,打监管擦边球,比如销售的产品与报备的产品不一致等,这很可能给带来保险监管方面的风险。此外,保险在合作中不要单纯被流量所,为强调业务规模,而不顾效益。这是一种短视行为,会影响险企发展的质量。(记者 江 帆)

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